由赛迪顾问有限公司主办的“中国保险电子商务高峰论坛”于2008年5月22日北京国宏宾馆隆重召开。赛迪顾问电子商务咨询中心总经理何潇发表主题演讲：
以下为演讲实录：
尊敬的各位领导、各位嘉宾、各位保险业界的朋友们，大家下午好！
众所周知，近几年来保险电子商务发展非常迅速，尤其在2007-2008年，在相关政策的支持下，无论是电话营销还是网上保险业务，都取得了突破的发展。赛迪顾问在致力于信息产业和电子商务研究的同时，对保险电子商务保持着持续的关注。通过与人保、太保，泰康、国寿、平安等企业的合作和交流，我们积累了大量的客户与经验，在这里也希望借此机会与业界进行分享。
我这次报告的主题是《中国保险电子商务发展状况及策略分析》。
在中国保险电子商务发展的现状及趋势的研究基础上，我们对中国保险电子商务发展水平进行了评估，结合我们研究的一些成果，我们将提出中国保险电子商务发展存在的一些关键问题，最后针对这些问题，我们会提出相应的发展策略。
首先，让我们来看全球电子商务发展的一些现状及趋势、特点。
应该说从目前来看，全球电子商务保费规模在总体行业保费规模还是非常小的比例，仅有5%。但是在金融业和经济发展中的地位已经不断得到提升。那么全球电子商务市场呈现如下一些特点：
1、欧美保险电子商务领先一步，欧美保险电子商务保费规模占全球70%以上，那些新兴国家他们的电子商务保险市场也发展十分迅速。从电子商务的重要意义来看，电子商务正在成为保险公司拓展业务、提升管理的一个重要手段。从渠道来看，网络与电话是正在成为客户购买保险的一个重要途径。从客户的构成来看，个人、企业、代理人是保险电子商务的三大客户群。
2、从中国保险电子商务发展现状来看，中国保险电子商务市场发展十分迅速。到2007年，中国保险电子商务市场规模已经达到了29亿人民币，同比增长230.3%，依据我们的研究以及预测，我们将这个市场分为三个发展阶段：
首先在2005年之前，是市场的导入期。从2006年开始，市场进入快速发展阶段。市场也呈现出这样一些特点：首先B2B、B2C模式逐渐健全。在网上保险方面，发展尚处在摸索阶段，主要是展业、咨询、投诉等在线服务为主，少数保险公司已经开通了在线投保，网上支付等业务功能。在电话业务方面，保险企业已经开始加大投入，纷纷建设自己的电话营销中心。最后我们也看到，电话、网站等服务手段相互补充作用越发明显。在2010年以后，市场将进入稳定的增长期，在未来中国保险电子商务将呈现产品种类不断丰富，服务范围和手段逐步扩大，运营适当集中的发展趋势。
综合前面的分析，保险电子商务市场规模正在逐步提升，电子商务也带来了整个行业的业务提速。我们认为：业务的提速表现在客户数量的大量增长，客户结构的逐步复杂，也促使保险公司开始细化、分析各种需求所在。因此，我们说业务提速带动了需求的细化。那么，需求的细化也势必带动应用模式增速。例如现在已经发展比较成熟的B2B，B2C等业务模式，还有正在开始尝试发展的B2A运用模式，因此需求细化带动了模式丰富。
那么，模式的丰富必将拉动保险企业的服务升级，从而提升企业的核心竞争力。因此我们认为电子商务已经成为了一个保险公司的战略性发展平台。
对于这个观点，我们也可以从另外一个角度进行阐述。赛迪顾问经过研究发现，保险电子商务的发展正呈现出一种“微笑曲线”，就是说目前前端产品的展示、企业的展示，还有后端的理赔、客户服务都已经发展到了一个相应的水平。但是，在销售阶段还存在着一定的差距，因此我们看到这个曲线呈现一个微笑的形状。
目前，这个曲线正在向平滑的趋势发展，我们认为“微笑曲线”的拉平，必然促进保险公司整合产品创新、营销推广、销售渠道和后台服务的快速提升，成为一个体系化的战略性平台。
那么，通过前面的分析，我们也可以确定这样一个观点，发展保险电子商务行业和保险企业，对保险行业和保险企业都具有十分重大意义，为了客观反映、科学评价中国保险电子商务的发展水平，赛迪顾问对于目前国内主流的一些保险厂商进行了深入细致的评估。那么在评估的过程当中，评估体系的设计思路十分重要。
首先赛迪顾问根据服务的手段、特点不同，并考虑评估的可操作性，将指标体系的主体分为网站评估和电话评估两大类。指标体系的设计要遵循可监测、可评价的原则，设计定量、定性相结合的细分指标。通过对网站与电话业务业界的评估，我们也可以反映出保险公司电子商务的销售能力。因此，我们把业绩这个指标同时放到了网站评估和电话评估下。
那么，单看网站评估的话，我们从客户最直观感受的几方面进行评估，比如说页面、内容、功能。而电话评估也是遵循这样一个原则，电话效率和电话的质量，是客户最直接感受到的关键点。
此外，通过对理赔的评估，品牌满意度的评估，忠诚度的评估，我们也可以对网站和电话评估的结果进行修正。
本次评估，参加评估的厂家有16家，监测数据覆盖2000多个城市，参与被监测的用户达到1万多人。
根据上述的指标体系的设计思路，我们又对三级指标进行了设计，并且有相应的评估。三级指标数据的来源分为三个方面：
1、对企业深度的调研。2、我们与合作伙伴的合作，进行技术监测。3、通过客户的调研，让客户对体验进行打分。
根据我们对市场的研究和电子商务发展水平的评估，我们发现保险电子商务发展存在着一些关键性的问题。首先，在业务提升催生客户需求细化的同时，也暴露出保险公司产品体系单薄，平台结构不紧，功能建设不全等问题。
产品体系方面，我们可以看到，通过赛迪顾问的研究，B2B模式下的电话营销，占据主要的地位，其他险种销售不足20%。B2C模式下的网站营销，各个产品销售额还存在一定差距，而B2B模式下主要在车险和货运险两种模式销售。这些数据反映出目前保险电子商务产品体系还是比较单薄的。但是客户的需求逐步丰富的趋势，我们是无法扭转的。因此我们得出这样一个结论：产品体系单薄无法顺应客户需求丰富的趋势。
看平台的结合方面。通过评估，多数保险公司没有同时提供网上营销和电话营销的服务。评估的结果可以显示出只有25%的企业同时兼有网上销售和电话销售的网上平台。此外，对于平台的互补性的认识也存在差距。因此，平台间的结合不紧密，无法满足客户需求随时转移的要求。
在网站功能方面，我们可以看到，虽然保险公司基本完成了网站建设，但功能上普遍只限于产品展示，对于销售和客户服务等功能建设还存在较大差异。
而通过对用户的一些调研，我们可以看到，九成以上的用户都希望一旦在网上选定自己认定的产品以后，希望能够直接通过网站进行投保、支付，并且获得相应的客户服务。因此网站功能不全，无法适应客户人性化需求的发展。
在需求细化，带动运营模式丰富的同时，也显露出保险公司业务利润模糊，管理模式不匹配的问题。首先，有一个问题，是电子商务应该作为渠道还是业务的定位，阻碍了电子商务的有效起步。那么这个问题是怎么被发现的呢？应该说去年的时候，我们参加了一个小型的保险电子商务的论坛，在这个论坛上，我听到了两种声音：第一种声音是说电子商务作为一个渠道，为各个产品线提供销售保险，应该获得更多的资源支持。那么这个观点已经没有什么问题了。那么另外一个朋友说，电子商务独立开展业务，应该获得更大的自主权。那么从这两个声音最终的目的上来说，都是不存在什么问题的，但是我们却最终发现，原来在电子商务这个行业之内，还存在着电子商务定位应该是作为渠道，还是作为业务这么一个问题，还存在这样一个争论。
那么这种定位如果得不到确定，将会影响到此后管理经营模式的确立，因此它关系到电子商务的起步。
第二，对于模式的定位模糊，阻碍电子商务的发展。保险B2B、B2C、B2A三种模式逐渐走向成熟，试用产品和应用边界没有得到明确的划分，容易使电子商务与传统渠道产生冲突。这个层面发出第三个问题是，传统管理模式阻碍电子商务的优势发挥，影响客户发挥。现在保险电子商务正处在一个发展初期阶段，很多保险公司在电子商务发展的初期还沿用传统的管理模式，这样就会产生以下一些问题。分散的管理，一直是保险公司传统渠道的管理模式，各分支机构都有一定的自主权和客户资源配置。但是电子商务因为具有自主运营的能力，才具备跨时间、跨空间的优势。如果我们的保险电子商务用这种传统的分散性的管理模式来运营的话，就等于是集中的平台和分散管理相结合，这样会大大削弱电子商务本身所具有的优势。
此外，信息管理新渠道的管理模式，职责分配，保费归属等问题都存在一些差距的话，也会影响我们的客户服务落地和效果。
从第三个层面来看，在模式丰富拉动产品服务体系升级的同时，也揭示出保险公司建设与流程规划不足，还有服务标准不规范等问题。
首先，我们认为技术平台流程规划不足，将羁绊电子商务的发布步伐。为什么这么说呢？因为赛迪顾问以前有一套完整的平台建设的规划方法、规划流程，我们可以看到，首先是根据一个业务的初步的流程，需要进行需求的分析，然后根据需求分析的结果，对每一个细化的流程进行梳理，然后规划各个功能的架构，最后提出技术架构规划，并且提出管理架构的一些规划。
从之前的一些研究结果我们可以看到，目前保险电子商务的产品规划是存在一些差距的，产品展示功能基本上所有保险公司都已经具备了，但是在投保支付，保单配送，理赔及相关的后台服务查询，都存在着很大的差距，就反映出来我们在细分业务流程梳理方面还存在不足。由于这两个，一个是业务流程梳理，一个是功能规划，存在一个断裂的情况，肯定会影响到保险电子商务未来的发展。
最后一个问题，网站和电话服务标准缺乏规范，服务流程缺乏创新，将影响到企业发展。由于多数企业仍然沿用分散管理模式，分支机构基本具有当地的特色和业务水平制定业务发展的标准，使标准难以统一。此外缺乏战略性的定位和统一的认识，业务难以在全国范围内得到广泛的重视和推广。服务流程、服务形象不统一，产品和服务得不到规范，无法形成良好的客户体验，影响到保险公司的品牌形象。因此，网站和电话服务的标准规范，也是一个重要的问题。
总结完以上这些问题以后，我想台下的听众可能会说为什么不把这个问题抛出以后，马上就一一的提出我们策略分析？我想下面能解答大家的一些疑问。因为之前提出的这些问题都是根据各个层面所挖掘出来的，并没有反映出之间的逻辑关系。其实根据赛迪顾问的归纳，我们可以把以上重点问题划分为保险产品规划与保险电子商务运营两大问题。
其中，保险产品规划亟待明确的问题，包括电子商务模式应该定位渠道还是定位业务。电子商务的各个应用模式应该有一个定位。应用模式之下，这种服务手段、平台间的结合，应该如何结合在一起。
那么在电子商务运营建设逐渐健全的部分，我们也根据现在电话营销和网站一些问题，分别归纳了电话营销建设的专业问题和网站营销建设的专业问题。我们可以看到，其实顶层设计会影响到运营建设的实施，而运营建设实施将限制顶层设计。
截止到目前为止，我们已经对保险电子商务的市场进行了分析，也对保险电子商务的趋势进行了预测，对保险电子商务发展水平进行了评估，并且也对保险电子商务发展的一些问题进行了挖掘。接下来我们将根据这些问题，提出相应的解决组策。
首先，对顶层设计方面，先要解决的是渠道或者是业务定位的问题。为了解决这个问题，我们现在来看一下保险电子商务应该由目前的业务和渠道定义有怎么样一个区别？
赛迪顾问认为：业务应该是能够独立形成完整的价值链，它包含了上游的产品设计、开发，中游的产品销售和下游的发展客户，以及客户服务。渠道的定义只是承接上下的销售。因此从这个定义来看，我们认为在目前这个阶段，电子商务的定位应该是渠道。
接下来我们看一下电子商务作为渠道是怎样发挥它的支撑作用的。
在B2B方面，B2B，支持的是一个单一的产品线，它跟传统渠道可以同样支持一个产品线，而且两条产品线的支持作用是一个平行的关系，因此电子商务B2B模式起到是支撑与替代的作用。而B2C方面，B2C支持的是多条产品线共同在一个平台上的销售和业务，它跟传统渠道是平行的关系。我们应该说B2B和B2C的渠道和传统的渠道应该存在相互的可融性。
这时候可能有人问，有没有可能电子商务的定位慢慢的从渠道变化为业务？这里我们进行了一下分析：1、我们认为出于对风险控制的考虑，销售、核保、理赔必然是分开的，电子商务短期内无法脱离保险公司运营机制。2、出于对成本控制的考虑，电子商务无法短期内脱离现有分支机构进行全面客户服务。3、时出于对产品设计考虑，电子商务短期内无法进行独立的产品精算设计工作。因此，在未来一段时间之内，电子商务的定位将是以渠道为主，而且长期存在。
针对B2B与B2C的业务定位问题，我们认为B2B模式是对单一业务的电子化运用，而B2C模式是分散业务的平台。
先来看B2B模式。B2B模式下，主要的客户构成是由集团客户、中小型企业以及代理机构构成的。那么他们的需求反映在对单一险种存在高服务、高水平的需求。对单一险种存在批量投保的需求。所以投保方式一旦确立，B2B模式下的客户习惯是不易改变的，而且对这种24×7的服务要求更高。因此，B2B的渠道不容易产生渠道之间的冲突问题。
而B2C模式主要的用户是分散型的个人用户，他们对多险种存在单独多次的投保需求，投保方式随机性强，对24×7服务的要求，较企业要多。
接下来分析一下，在之前导入期、目前的快速发展期，以及未来稳定成长期，B2B与B2C对比的关系。
首先，B2B用户在导入期网上电话投保环境尚不成熟，因此B2B成为了电子商务的一个新形式。在快速发展阶段，B2C的份额大额增长，与中国整体电子商务运用的模式结构有很大反差。因为我们知道中国整体电子商务，B2B是占95%以上的份额，但是在这里，在保险行业，我们B2C的份额却接近40%。
从这个说明保险产品是比较适合通过B2C的模式进行销售的，我们应该大力发展B2C的业务。但是由于B2C保费较小，市场进入者逐步增多，导致市场竞争加剧，瓜分市场份额，未来各公司B2C份额将逐步显现趋同的趋势。
在未来的稳定成长期，随着B2B模式成熟，企业信息化发展对称，企业电子商务投保的习惯逐步养成，B2B将再次占据是市场的主导地位。
针对电话与网站相结合的问题，我们认为电话营销是现阶段电子商务建设的重点，但是网站与电话两种服务手段的互补性却不容忽视。那么这种互补性是体现在三个方面：首先是需求的互补。我们通过用户选择网站差异因素可以看到，网站的用户在这种产品个性化、信息全面、条款清楚方面存在比较独特的影响因素。电话用户认为电话的业务渠道，它的说明比较清楚，沟通效果比较高，其他的部分都是差不多的因素所导致的。
因此，用户认为电话投保的沟通性比较好，信息接触度比较高，认为网站投保自助行比较强，信息范围广。随着国民保险趋势的普及，多数用户会容易与网站和电话之间，经取舍以后再选择适合自己的平台。
第二，用户的互补问题。网站用户有这样一个特点，网站的用户覆盖范围比较广，但是受网民数量影响，基数相对比较小，而且网上用户数量属于积极消费型的用户，他们都会在网上直接看到产品，通过比较，进行购买，这一点与电话营销的特点不一样。电话用户的覆盖范围比较广，基数比较大，而且电话用户基本属于是应用消费型的用户。因此，从客户的这种类型来看，网站用户和电话用户不同的特点，将导致两个产品结构存在互补的关系。
第三，产品的互补。电话营销的产品主要是以车险为主，网站营销平台主要产品是以非车险为主的。因此从产品结构上可以看出，网站以销售非车险为主，电话以销售车险为主，两大平台产品形成互补关系。
因此我们可以看到，电话与网站应该紧密相结合，在网站与电话建设过程中，也需要考虑到上诉因素和以下工作包括产品体系规划、信息功能规划、投保信息共享以及服务标准规范。
接下来我们将讨论对电话建设关键问题的策略，针对保险模式的问题，我们认为集中管理模式更适合保险电子商务的发展要求，大区集中的发展应该是大型保险公司的首选。这里我们可以通过两个情境进行深入分析：
首先看情境一，由于很多保险公司刚刚投入电子商务的建设，在发展的初期沿用了传统和分散的管理模式，并取得了一定的发展，但是随着业务的深入扩张，分散管理模式逐步显现出一些弊端和问题。这些问题包括我们电子商务的渠道规模比较小，因此无法得到分支机构的有力支持。
分支机构传统的管理模式的有限资源配置，可能无法满足电子商务渠道发展要求，因为我们知道电子商务渠道可能需要大量的广告这种手段，才能让客户不断认识。
从以上几个方面可以推出，电子商务财力、人力资源配置不足。此外，电子产品分散式的管理模式，使我们对业务的增长难度也比较大，很难快速、及时、准确得到分支机构电子商务销售的一些情况，而且服务标准难以理想。
最后一个问题，分支机构采用这种分散管理模式有可能在分支机构之内就产生比较分歧的问题，从而带来管理瓶颈。
那么，这就出现了情景二，部分保险公司开始在集中模式中寻找解决方案。平安是国内这个模式常尝试比较早的大型企业，并且业务也得到了认可。但是事无绝对，也存在一些不足，我们看到集中模式销售服务受分支网点销售数量的制约，比如我们在某一个地区如果没有我们的分支机构的话，那么它在这个地区的客户维护、客户服务都会受到制约。
第二个问题，集中模式根据各地的这种情况，随需而变的能力不足，我们的分散模式可以很清楚的了解到当地一些市场变化、用户需求的一些改变，其中集中的模式，内部的一些体制可能导致我们对市场变化的响应比较慢。
最后一个问题就是集中模式初期建设的时候投入比较巨大，一些小型核心保险公司，可能难以承受。
恰恰是这些不足正是分散模式的优势所在。因此，我们认为应该去寻求一种合理的管理模式，能够把分散模式的一些优势和集中模式所产生的一些优势能够有效的结合起来。
那么，我们也相应的提出了一些建议：比如大型财险公司适合建立大区的集中管理模式。寿险公司难以大规模的发挥销售渠道，适合网站建设集中的优势，中小型的财险公司适合在前期小规模的发展集中模式，并且选择一些特定区域发展独立的营销平台作为试点，从而为未来的业务扩大以后，我们业务需要集中的时候，可以积累一定的运营经验和人才。
针对平台建设这几个问题，我们认为目前主要的这种建设模式，分成自建的呼叫中心和外包的呼叫中心。自建呼叫中心需要投入大量的资金进行系统开发和产品建设，并需要承担大量的运营费用，自建的电销中心也需要投入大量的精力进行业务的需求分析，资金管理、规范建设、外包方案、以及方案规划。对比之下，外包模式节省了保险公司的建设成本，也节省了运营的费用，与运营管理所需要的一些投入，仅需要进行业务培训、需求分析和人员培训、监督。但是外包的模式很难做到对电话营销全面了解，因此我们在企业的选型方面，我们建议大型保险公司，可以以合理的规模建设呼叫中心，建议小型的保险公司，以及刚刚登录中国市场的一些外籍公司选择外包方式开展电话营销。
此外，在平台的选址方面，呼叫中心应该选在通信保障比较强，互联网市场相对活跃，信息化程度普遍比较高，业务辐射比较广的发达城市。但是也要注意需要降低运营成本。
关于电话平台建设问题，我们对业务的配比也有一定的建议，经过研究，我们发现：大城市这种广告效果比较好，因此有利于呼入需求的产生。而大城市生活压力比较大，用户可能会产生一种焦虑的情绪。记载电话呼出业务的时候，对于保险公司不利，所以我们认为在大城市不利于呼出业务的开展。因此我们建议对经济发达的城市，以呼入业主为主，对一些节奏较慢的城市以呼出业务为主。
针对业务问题，我们认为，简化前台投保流程，增强后台电话营销。
从电话营销自身特点看，由于电话是主要的沟通渠道，因此前台投保流程一定要得到足够的简化。从电话营销客户的一些特点看：方便快捷是用户需求的关键所在。因此，要从这个角度上对后台的管理流程进行涉足，充分体验客户的体验。我们也根据一些研究成果，梳理了前台投保流程，也梳理了后台流程。并且我们可以针对我们流程提出一些建议，首先对于前台投保的流程，我们建议要改善系统，提高保单的效率。这一点虽然这个因素可能看起来比较小，但是在后面产品规划的时候，又起到一定的作用，我们后面再继续说。
接下来核保的流程，需要增加核保的险种，放宽范围，加快核保的效率。在出单、送单，以及支付这个环节，我们建议保险公司应该加快出单，考虑与网站相结合，开通电子支付，据我们了解，很多用户通过电话投保，其实也有网上支付的功能，可能他更愿意说我选定产品以后，然后通过网上进行支付，然后你马上帮我把这个业务开通，用户会存在这样的需求。
那么对于后台的理赔流程，我们建议应该准核理赔、投保、后台资源，加快速度。针对电话产品体系问题，合理配置资源。我们认为：电话平台主要面向的分散型用户，较适合保险产品销售，并且可以作为寿险投保意向的渠道。
应该说在产品体系的建设方面，赛迪顾问有一个独特的思路，首先我们需要发现、梳理产品的特征，然后根据这些产品的特征，我们把适合于这些特征的产品填充进去，形成一个体系性的框架。但是值得注意的是，我们这个产品的特征可能受到两方面的影响：一个是电话渠道的特征，另外一个是用户需求的特征。赛迪顾问分别进行了分析。
从电话渠道特征来看，第一电话渠道沟通更为直接，因为是通过声音和声音的传播进行沟通；第二是第一时间可以得到用户反馈，我们的客服人员在解答客户疑问，销售保险的过程中，都会在第一时间感受到客户的一些疑问；第三，沟通比较单一，而且时间受到限制，有的客户可能很难通过电话长时间进行沟通，进行了解；第四，用户覆盖范围比较广；第五，电话渠道属于一个直销的渠道，存在一个价值优惠的空间；第六，通过电话渠道，我们在一些环节上需要等待一些时间。
我们可以看到，沟通单一时间受限这个特点可能会影响在电话上销售产品，就必须要求产品简单，比较简短，也必须要求产品是标准化，而由于范围覆盖比较广，产品需求会导致产品特点产品需求广，产品层次高，周期性比较强的特点。
而直销渠道，也会使得在产品设计的时候，产品特征会有一个看这个产品是否能够有一定的优惠，或者能带来其他的收益。
从用户需求上来看，可能现在电话客户分为现代理性型的用户，传统理性型的用户和价格敏感型的用户。
现代理性型的用户追求快捷。同样也会促使我们在产品设计的时候去考虑产品的一些特征，包括产品简洁，而且产品是需要标准化的。
而价格敏感型客户主要是根据价格来选定保险产品。就是说产品价格优惠能否带来其他的收益，将会影响到用户对产品的选择。
目前来看，交通意外保险比较适合我们的第一个产品客户；车险能够反映产品标准化的产品特征；人身意外险、车险、寿险，都是能够反映出我们的产品需求保障的特征，但是寿险这里需要得到一种关注，因为寿险产品比较复杂，而且属于长期的、大额的保险，因此，不太适合通过电话来进行销售。但是用户依然存在通过电话传达投保意向的需求，因此我们建议电话呼叫中心应该加强客服人员的保险知识培训，实现一些投保需求采集的作用。我们可以看到在整体电销产品体系设计当中，车险是一个主要产品。
接下来我们来看一些网站建设问题和发展的策略建议。
可以结合对电销产品体系设计的框架，针对网站体系的问题，我们认为网站平台应该是可支持较复杂的产品。产品的体系也涵盖了财险和寿险，并且适合做新兴的产品。
我们可以看到网站的渠道特征与电话销售有一些不同，比如说网站的信息服务更为全面，而且是存在一个体系服务。那么这一点就会导致我们的网站险种金额小、周期性高的特点，由于客户很难在一个完全没有业务员提供咨询的环境之下，就直接投保大型业务的险种。
还有一个关键问题，网站的渠道在保费测算等一些环节上，都无需等待，这一点可能会吸引很多的电话用户直接转向网络平台，因为电话有等待时间，可能对于一些更加追求方便快捷的用户，影响较大。
从业务需求特征来看，网站用户与电话用户存在一个比较明显的区别，就是现在理性型用户关注一些定制化的产品，而且也存在一些现在感性型的用户，有一种产品尝试来进行产品投保的。因此，我们有以下几个建议：
较多的网站用户存在定制化需求，所以建议网站推出一些专属产品，比如一些专属车险产品，或者一些意外险，这样用户会觉得更加人性化。
对于网络支持较为复杂的产品，其用户存在价格及价值提升的需求，可以建议通过网站平台来推出一些财产险。
对于更多的寿险产品，网站也适合更多的寿险产品进行销售。
最后，较多的网站用户存在尝试新产品的习惯，因此建议网站适当推出一些新产品作为试点。
解决了以上一些关键性问题，我们也发现保险电子商务的发展需要不断保持对市场趋势的关注，比如说移动应用、支付方式，都将影响未来保险电子商务市场格局。
从应用层面来看，我们可以看到移动互联网市场一直保持一个高速的增长，市场规模超过100亿元，移动互联网用户超过1.3亿，其中每月使用一次的用户高达3000万人。移动互联网用户的消费习惯也逐步开始养成。这些都可以作为我们保险在未来的一些业务发展、业务规划中的一些辅助的策略建议。
我们也会看到通过研究，短信营销效果会比现在目前运用比较广泛的平面营销和传统的直流广告效果更要好，短信营销的回应率和点击率高达15%。此外,移动互联网即将成为保险电子商务重要推广和销售平台。
支付方面，2007年中国第三方支付市场规模超过一千亿元，支付手段也逐步得到丰富，移动支付已经被社会广泛关注。与移动电子商务紧密结合的移动支付，在未来也会得到快速的发展。电子支付将逐步深入传统行业，因此，支付将逐步成为电子商务服务流程的核心环节，把握支付方式脉动，将为客户带来更好的体验。
至此，我们已经把针对前面核心的问题和给出一些策略建议分享给大家，也结束了此次报告的主体内容，再次谢谢大家！